保险合同成立两年后不得以未如实告知拒赔/魏少永
作者:法律资料网 时间:2024-07-10 21:47:59 浏览:9492
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2008年8月，原告刘乙为其父刘甲在被告某人寿保险公司投保终身保险，合同生效日期为2008年8月，保险金额为1万元，缴费期满日为2028年1月，保险费1150元/年。并且，双方约定在合同有效期内，被保险人身故，由保险人按基本保额的3倍给付身故保险金。在病史询问一栏中，投保人予以否认。合同生效后，刘乙每年交纳保费1150元至2011年，4年共计4600元。法院另查明，2007年9月，被保险人刘甲曾因冠心病住院治疗。2012年5月30日，刘甲突发急病死亡。刘乙向保险公司申请支付保险金3万元，保险公司以投保人未履行如实告知义务而拒赔。
本案争议的焦点是：本案中的保险合同成立于新保险法施行前，应如何适用法律；投保人未履行如实告知义务，保险事故发生后，保险人应否承担给付保险金的责任。笔者认为,刘乙已连续交纳保费超过两年,根据修订后保险法的规定，保险人不得解除合同，并应承担给付保险金的责任。理由如下:
首先,本案应适用新保险法的规定。2009年10月1日,新保险法施行，新法一般不具有溯及力,但是对新法施行前成立、施行后尚未履行完毕的保险合同产生的纠纷，由于保险合同法律关系在新法施行后尚未终止，依然处于延续状态，因而应受到新保险法的规范。本案中，保险合同成立于新保险法施行前，新法施行时尚未履行完毕，因此应适用新保险法的规定。
其次,保险合同成立两年后，保险人不得以投保人未履行如实告知义务解除合同。新保险法的亮点之一即是明确规定了不可抗辩条款。所谓“不可抗辩”条款，是指在保险合同成立经过一定期间后，保险人不得因被保险人未如实履行告知义务、违反最大诚信义务而主张解除保险合同。保险法第十六第三款规定：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
不可抗辩条款是对保险人在投保人或者被保险人违反如实告知义务的情况下，行使解除权的一种限制，以保障被保险人的合理期待和依赖利益。这是因为，保险合同是最大诚信合同，若干年后如还允许保险人因投保人投保时未履行如实告知义务而行使解除权，则会出现保险人明知投保不诚信而不提示、不说明，或者故意诱导投保人实施不诚信行为的现象，会造成双方权利义务严重失衡，有违公平。
本案中，刘乙投保时故意未履行如实告知义务，但在保险事故发生时，合同已成立并履行达4年之久，故根据上述规定，保险人不得再以投保人投保时未履行如实告知义务而要求解除合同或者拒绝赔付。应当注意的是，新保险法施行后，为平衡保险合同双方当事人的利益，保险法司法解释第五条第（三）项规定，保险人合同解除权、不可抗辩条款溯及力期间均从2009年10月1日起算，而非保险人知道有解除事由之日起或者合同成立之日起。因此，本案中的两年期间应从2009年10月1日起算，至保险事故发生时，已超过两年的法定期间，因此，保险公司应予赔付保险金。
(作者单位：河南省新野县人民法院)
国家工商行政管理总局关于同意中国建筑物资公司等66家汽车经营企业变更小轿车经营权的通知
国家工商行政管理总局
国家工商行政管理总局关于同意中国建筑物资公司等66家汽车经营企业变更小轿车经营权的通知
(工商市字[2003]第97号)
各省、自治区、直辖市及计划单列市工商行政管理局：
根据企业申请，经研究，同意中国建筑物资公司等66家汽车经营企业在其转制、名称变更后，继续保留小轿车经营权。请企业所在地工商行政管理机关为其办理变更登记手续，取消原企业小轿车经营权。
附件：申请变更名称的66家汽车经营企业名单
二○○三年八月八日
附件：申请变更名称的66家汽车经营企业名单
中国建筑物资公司更名为中国建筑进出口总公司
中国有色金属工业设备公司小轿车经营权变更至中国有色矿业建设集团有限公司
中国核工业物资供销总公司小轿车经营权变更至中国核仪器设备总公司
中国石油化工总公司供应制造公司更名为中国石化集团物资装备公司
中国石油物资总公司（原文件名称为中国石油物资公司）更名为中国石油物资装备（集团）总公司
中国免税品公司（原文件公布为进口免税小轿车经营单位）更名为中国免税品（集团）总公司
南方工业科技发展有限公司更名为南方工业科技贸易有限公司
北京首汽集团公司租赁分公司更名为北京首汽租赁有限责任公司
北京三林子商贸中心更名为北京中汽梓洲汽车销售中心
北京北方之星汽车贸易有限公司更名为北京北方汽车信用担保有限公司
北京利利威贸易有限责任公司更名为北京中际广通汽车贸易有限责任公司
北京乐驰经贸有限公司更名为北京金台乐驰经贸有限公司
北京光大国计汽车销售有限公司更名为北京汇星行汽车销售有限公司
北京中汽顺达汽车贸易有限责任公司更名为中汽顺达汽车贸易有限责任公司
上海啼克贸易有限公司更名为上海聚越汽车贸易有限公司
上海强生汽车贸易公司更名为上海强生汽车贸易有限公司
天津市机电产品贸易中心小轿车经营权变更至天津市高德汽车贸易有限公司
天津市静海生产资料服务公司小轿车经营权变更至天津市鹏兴商贸有限公司
山西靖华科技开发有限公司小轿车经营权变更至山西靖华汽车贸易有限公司
唐山市冀东物贸企业（集团）公司更名为唐山市冀东物贸集团有限责任公司
唐山市冀东机电设备公司保定分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司保定分公司
唐山市冀东机电设备公司沧州分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司沧州分公司
唐山市冀东机电设备公司承德分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司承德分公司
唐山市冀东机电设备公司邯郸分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司邯郸分公司
唐山市冀东机电设备公司衡水分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司衡水分公司
唐山市冀东机电设备公司廊坊分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司廊坊分公司
唐山市冀东机电设备公司秦皇岛分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司秦皇岛分公司
唐山市冀东机电设备公司石家庄分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司石家庄分公司
唐山市冀东机电设备公司邢台分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司邢台分公司
唐山市冀东机电设备公司张家口分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司张家口分公司
唐山市冀东机电设备公司汽车贸易分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司汽车贸易分公司
唐山市冀东机电设备公司石家庄第二分公司更名为唐山市冀东机电设备有限公司石家庄第二分公司
大连南星贸易有限公司更名为大连南星集团有限公司
山东省汽车总公司更名为山东省汽车工业总公司
烟台市机电设备公司更名为烟台市机电设备总公司
烟台交运集团轿车修理有限公司更名为烟台集大轿车维修服务有限公司
德州汽车运输总公司小轿车经营权变更至德州华运汽贸销售服务有限公司
上海大众汽车青岛大学特约维修有限公司更名为青岛大学海源汽车销售服务有限公司
陕西中北亚科工贸有限公司更名为陕西银资科工贸有限公司
湖北省机械工业汽车贸易公司小轿车经营权变更至湖北三环金通汽车有限公司
广东物资开发公司更名为广东物资开发有限公司
广州市机电设备公司小轿车经营权变更至广州市华初贸易有限公司
广州东骏物资设备公司更名为广州东骏物资设备有限公司
深圳市南方东风进出口有限公司更名为深圳市南方东风工贸有限公司
深圳市东风商贸有限公司更名为深圳市东风车城物流有限公司
东风深圳富康轿车经销联合公司更名为深圳市东风富康工贸有限公司
深圳市三九汽车销售有限公司更名为深圳市三九康桥科技有限公司
茂名市茂南五洲商场更名为茂名市茂南五洲商场有限公司
广西壮族自治区汽车工业贸易公司更名为广西壮族自治区汽车工业销售总公司
江苏肯瑞汽车贸易有限公司更名为江苏肯瑞国际技术贸易有限公司
江苏省武进市汽车贸易总公司更名为常州市武进汽车贸易总公司
南京跃进汽车贸易公司更名为跃进汽车集团贸易公司
常州外事旅游汽车有限公司更名为常州外事旅游汽车集团有限公司
江苏省镇江经济开发区汽车大修厂小轿车经营权变更至镇江市天翼汽车销售服务有限公司
苏州市机电设备公司更名为苏州市机电设备有限责任公司
无锡汽车经营部小轿车经营权变更至无锡威孚汽车贸易有限公司
浙江中汽进口汽车贸易有限公司更名为浙江中汽汽车进出口有限公司
浙江机电发展有限公司更名为浙江元通机电发展有限公司
温州市东泰车辆销售有限公司更名为浙江东泰车辆销售有限公司
齐齐哈尔市机电设备总公司小轿车经营权变更至齐齐哈尔粤华汽贸有限责任公司
中国第一汽车集团贸易公司哈尔滨经销公司小轿车经营权变更至黑龙江龙海汽车销售有限公司
福建省华闽进出口公司更名为福建华闽进出口有限公司
西藏天路交通股份有限公司小轿车经营权变更至西藏天翔汽车工业贸易有限公司
四川省川物汽车贸易总公司更名为四川省川物汽车进出口贸易总公司
中国汽车工业成都贸易公司小轿车经营权变更至四川省长青汽车贸易有限公司
云南商务汽车销售有限公司更名为云南商务汽车销售服务有限公司
(一)表见代理的概念
表见代理是指虽无代理权但表面上有足以使人信为有代理权而须由本人负授权之责的代理。表见代理的代理权有欠缺，本属于无权代理，因本人行为造成表面上使他人相信有代理权存在，在善意相对人的信赖利益和本人利益之间，信赖利益涉及交易安全，较本人利益更应保护。所以，表见代理发生有权代理之效果，即由本人而非行为人负代理行为的效果。例如甲公司长期委任乙为总代理与丙公司交易，后甲撤销了对乙的授权，却未通知丙，乙此后再以甲的名义与丙订立合同，此即为表见代理。合同法第49条规定：行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。此即为表见代理发生有效代理的法律依据。
表见代理，按合同法第49条的规定，可分为三种类型，即未予授权之表见代理、超越权限之表见代理和代理权终止之表见代理。
(二)表见代理之法律要件
表见代理要发生有效代理的效果，自然要符合代理的一般要件，如须有三方当事人、代理为合法行为等等。这里主要说明作为表见代理的特别法律要件。
1．以本人名义为民事法律行为。包括以本人名义实施意思表示或受领意思表示。因为如果不是 以本人名义为民事法律行为，纵有为本人计算的意思，只能适用无因管理或隐名代理的规定，表见代理只是适用于显名代理。
2．行为人无代理权。表见代理是广义无权代理，行为人若有代理权，适用有权代理的规定，即使代理权有瑕疵，也只能适用狭义无权代理的规定，与表见代理无涉。
3．须有使相对人信其有代理权的表征。这一点是表见代理与狭义无权代理最大的不同，也是表见代理之所以发生有权代理效果的根本理由。所谓“信其有代理权”，是本人有作为或者不作为实施某种表示，是相对人根据这一表示足以相信行为人有代理权。如交付印章于行为人保管，或把盖有印章的空白合同交付行为人，行为人以本人名义与第三人订立合同时，第三人根据行为人握有本人大印的事实，即可信行为人有代理权。
4．须相对人为善意。即相对人在与行为人为民事法律行为时，并不知其无代理权，且无从得知。如果相对人有过错，则不能适用表见代理；若相对人有恶意，明知行为人无代理权还要与之为民事法律行为，按民法通则第66条第4款的规定，由行为人与相对人对本人负连带赔偿责任。
(三)表见代理之效果
1．发生有权代理的效果。即因行为人之行为，在本人与相对人之间发生权利义务关系，本人不得行使无权代理之撤销权和其他抗辩权，对行为人表见代理的效果按有权代理承受。
2．相对人有撤销权。表见代理旨在保护相对人利益，相对人对于表见代理应享有选择权。即可以按狭义无权代理，享有撤销权；亦可按表见代理，接受与本人的民事法律行为，与本人之间发生权利义务关系。
作者：苏佰林
